Cómo elegir la mejor forma de cobrar nuestro plan de pensiones

El Mejor Plan de Pensiones

Cómo elegir la mejor forma de cobrar nuestro plan de pensiones

Llega nuestra edad de jubilación, y después de estar años ahorrando e invirtiendo en nuestros planes de pensiones llega una decisión difícil, ¿Cómo cobrarlo? Hasta hace unos años la práctica totalidad de los beneficiarios de un plan de pensiones lo hacían en forma de capital, ya que todo rendimiento generado con más de dos años tenía una reducción impositiva del 40% sobre sus ganancias. Eliminada está desde el 2006 -incluso para las aportaciones realizadas antes de esta fecha, tenemos dos años para beneficiarnos de forma transitoria tras la reforma de 2015- la fiscalidad ha empeorado, premiando el cobro en forma de renta. Todo lo que se cobra por un plan de pensiones se considera renta de trabajo, y al igual que sucede con esto, cuanto más ganemos más impuestos se pagan, por ello si dividimos el cobro en años el tipo impositivo es menor. Esto es así, ya que el sistema fiscal español basado en tramos (reducidos también con la reforma fiscal) hace que el cobro de 60.000 euros por ejemplo a un año tenga un tipo impositivo muy superior a si cobramos 6.000 euros en diez años.

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Diferentes tipos de renta

Si decidimos cobrar en forma de renta debemos tener en cuenta diferentes formas de efectuar este cobro, pudiendo cobrar una parte en un principio y el resto distribuirlo en el tiempo, o desde un principio todo en una renta periódica.

Lo primero hay que diferenciar entre rentas aseguradas y no aseguradas. En las no aseguradas, no se garantiza la duración ni un interés mínimo, sino que el capital no percibido participa de la rentabilidad del plan de pensiones. Si elegimos este tipo de rentas es recomendable que el plan de pensiones sea de renta fija a corto plazo o similar, su rentabilidad no es elevada pero no tenemos el riesgo de perder capital.

En el lado contrario en las rentas aseguradas se garantiza la duración de las mismas y/o un interés mínimo. En todo caso, si se produce el fallecimiento del beneficiario, serán los herederos los que perciban las cantidades pendientes.

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4 Responses to Cómo elegir la mejor forma de cobrar nuestro plan de pensiones

  1. Fernando dice:

    Para elegir el producto adecuado siempre debemos fijarnos en la rentabilidad y la fiscalidad a la que esta sujeto, pero sobre todo si nos ayuda a alcanzar nuestro objetivo.

  2. Patrick dice:

    Cierto: hace falta planificar bien con su asesor de confianza como rescatar el plan de pensión para suavizar la aplicación de IRPF.
    Mejor aun: Prever y antes de contratar elegir la mejor estrategia fiscal entre PIAS, PP y Seguro de Vida Ahorro.

    • Jose Manuel dice:

      Dependerá de las necesidades económicas de cada uno, pero si nos centramos en la fiscalidad, claramente su rescate como renta, dado que la carga impositiva se reparte en el tiempo

  3. Ramón Santos dice:

    Llevo casi toda mi vida ahorrando en un plan de pensiones, y parece que lo único que he hecho bien ha sido empezar joven. Hacienda va a hacer el agosto conmigo.

    Menos mal que mi hija ha sido bien asesorada, y como bien dice Patrick hay mas soluciones. Lo importante que es alguien de confianza para gestionar los ahorros.

    Un alcalaíno satisfecho!

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